Dersom du har et behov for rask tilgang til penger kan det være svært frustrerende å få avslag på søknaden din. Mange som trenger penger får ikke lån av forskjellige årsaker. Det kan være flere årsaker til dette, men de vanligste er betalingsanmerkninger og inkasso. De fleste bankene vil nemlig automatisk avslå en søknad dersom du ikke består kredittsjekken.
Heldigvis finnes det fortsatt alternativer dersom du har fått avslag på søknaden din. Tilbydere av SMS lån og privatlån kan nemlig tilby lån på minuttet selv om du måtte ha betalingsanmerkninger. Dette gjør at du kan låne de nødvendige pengene og forhåpentligvis rydde opp i privatøkonomien din.
Hvorfor avslår banken søknaden din
Det kan være flere grunner til at banken avslår en søknad om lån, men de vanligste er inkasso og betalingsanmerkninger. Spesielt for lån uten sikkerhet er dette vanlig. Grunnen til dette er at du ikke trenger stille sikkerhet for lånet. I praksis betyr dette at betalingsevnen din er eneste sikkerheten banken har for at pengene betales tilbake.
Betalingsanmerkninger eller inkasso vil derfor fort sette en stopper for søknaden din. Da alle banker i Norge som har konsesjon er pålagt å gjennomføre en kredittsjekk. Her vil det automatisk komme opp om du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker. Disse betyr at du har tidligere krav som ikke har blitt innfridd og beregnes som høy risiko for mislighold av nye lån hos banken. En bank vil derfor i de fleste tilfeller automatisk avslå søknaden fremfor å påta seg denne risikoen.
Lån på minuttet med betalingsanmerkninger
Heldigvis finnes det alternativer for deg som trenger penger får ikke lån hos tradisjonelle banker. Aktører som tilbyr smålån krever gjerne ikke kredittsjekk. Dette fordi mange av bankene er internasjonale og beløpene er såpass små at de går under konsesjonskravet. På denne måten kan de tilby lån på minuttet uten at de trenger gjennomføre en kredittsjekk.
Du bør merke deg at dette er et svært kostbart alternativ og en god tommelfingerregel er at desto lavere beløp uten sikkerhet, desto høyere effektiv rente. Du kan gjerne låne fra 1.000,- opp til 30.000,- fra disse bankene. Men ettersom bankene påtar seg en økt risiko vil du måtte påregne en svært høy effektiv rente, gjerne flere hundre prosent om du betaler ned lånet over lang tid.
Trenger penger får ikke lån
Dersom du har opplevd å få avslag på søknaden din betyr det mest sannsynlig at banken mener at belåningsgraden din er for høy, eller at du ikke har betjeningsevne for ytterligere gjeld. Du bør derfor sette deg godt inn i hvorfor du har mottatt et avslag og gjøre en vurdering på om et nytt lån er nødvendig.
Om du kommer frem til at du fortsatt har behov for pengene, bør du forsøke å rydde opp i privatøkonomien før du søker på nytt. Kanskje det var en betalingsanmerkning som gjorde at du fikk avslag? Da kan det være lurt med et kortsiktig smålån for å innfri kravet som skapte anmerkningen. Du kan nemlig søke om nytt lån så snart betalingsanmerkningen er slettet. Dette tar vanligvis 1-4 virkedager etter at gjelden er innfridd.
Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning betyr at du har et utestående krav som etter gjentatte forsøk på inndrivelse fortsatt ikke har blitt betalt inn. Det kan være at du har kjøpt en vare eller tjeneste, men ikke betalt fakturaen, eller at du har et lån som ikke har blitt innfridd tidsnok. Betalingsanmerkninger er ikke noe som plutselig dukker opp, men vil komme etter gjentatte advarsler.
Nedenfor kan du se hvordan en prosess frem til en betalingsanmerkning vanligvis ser ut
- Du kjøper en vare eller tjeneste og mottar en faktura.
- Fakturaen blir ikke betalt innen fristen og du mottar en eller flere purringer.
- Dersom purringene ikke blir betalt, vil du motta et inkassokrav.
- Blir ikke inkassokravet betalt innen fristen, vil det bli sendt videre til et kredittopplysningsforetak.
- Da vil du motta et endelig betalingskrav med 30-dagers frist og en advarsel om at om ikke kravet innfris vil du bli påført en betalingsanmerkning.
Som du kan se ovenfor betyr dette at du vil motta et sted mellom 3-5 advarsler før du eventuelt mottar en betalingsanmerkning. For å unngå at det går så langt bør du forsøke å kontakte kreditor allerede ved første purring, eller når du ser at du ikke kan betale fakturaen. Dette vil gjøre det mulig å finne alternative løsninger før det går videre til inndrivelse hos inkasso.
Bli kvitt betalingsanmerkninger med lån på minuttet
Ettersom man må innfri betalingsanmerkninger før man kan søke om nytt lån, kan lån på minuttet være et godt alternativ. På denne måten kan du søke om et lite lån til å innfri anmerkninger, før du søker om et nytt lån eller refinansierer gjelden din. Dette vil gjøre det mulig å bli kvitt betalingsanmerkninger og få innvilget lån der man tidligere har fått avslag.
Allikevel er det viktig å huske at lån på minuttet er svært kostbare. Du bør derfor ikke søke om mer enn nødvendig, samt ha en plan for raskest mulig nedbetaling klar. Den enkleste måten å gjøre dette på er ved å søke om refinansiering av dyre smålån når betalingsanmerkningen er betalt ned. Da vil du oppnå gunstigere vilkår på den samlede gjelden din og kan betale ned i eget tempo. Så om du trenger penger får ikke lån, kan dette absolutt være et alternativ.
Fem grunner til at du ikke får lån
Bankene benytter gjerne automatisk søknadsprosess når du skal søke om lån. Dette betyr at dersom du trenger penger får ikke lån, kan det gjerne være en av fem årsaker til dette. Vi skal se litt nærmere på hvorfor og hvordan et lån på minuttet kan hjelpe deg med å få et lån til tross for tidligere avslag.
Betalingsanmerkning
Den vanligste årsaken til at du ikke får lån, er at banken fant en eller flere betalingsanmerkninger i kreditt historikken din. Dette kan du enkelt rydde opp i ved å søke om et lån på minuttet og innfri det kravet som forårsaker anmerkningen. Så snart denne er slettet kan du søke om nytt lån.
Belåningsgrad
En annen faktor som bankene vurderer når du søker om lån er hvor mye eksisterende gjeld du har. Dersom du har høy eksisterende belåningsgrad vil bankene ofte avslå søknaden din på grunn av risiko for mislighold. Du bør derfor forsøke å innfri noe av den gamle gjelden, eller søke om refinansiering for å rydde opp.
Fall i inntekt
Dersom du nylig har opplevd et fall i inntekt kan bankene anse dette som en risiko. Bankene gjør nemlig en vurdering av din betalingsevne og dersom du opplever tap i inntekten kan dette føre til dårligere betalingsevne og økt risiko for banken. Du bør derfor forsøke å holde inntekten din på et stabilt nivå før du søker om lån.
Inkassosaker
Det er ikke bare betalingsanmerkninger som vil fremkomme når banken gjennomfører en kredittsjekk. De vil også ha muligheten til å se om du er involvert i noen pågående inkassosaker. På lik linje som betalingsanmerkninger betyr dette at du har utestående beløp som ikke har blitt innfridd og fungerer som et rødt flagg hos bankene.
Høy rammekreditt
I Norge finnes det føringer fra Finanstilsynet som sier hvor mye du som privatperson har lov til å låne. Standarden for dette er 5x egen inntekt, men det betyr ikke at du kan søke om 5x egen inntekt flere ganger. Dersom du allerede har fått innvilget kreditt eller kredittkort vil dette være inkludert i totalen din. Du må derfor trekke fra både eksisterende gjeld og innvilget kredittramme når du skal søke om nytt lån. Dersom banken avgjør at du har for høy kreditt fra før vil de avslå søknaden på grunn av krav.
Konklusjon
Det kan være mange årsaker til at banken avslår en søknad om lån, men dersom du fortsatt trenger penger får ikke lån kan lån på minuttet være en god løsning. Da vil du få muligheten til å rydde opp i kravene som blokkerer søknaden din og søke på nytt. Dette gir deg den nødvendige fleksibiliteten til å få privatøkonomien din tilbake på beina igjen.
