Spørsmålet om hvor mye du kan låne på minuttet dukker opp ganske tidlig i låneprosessen. Dersom du har funnet ut at du trenger å ta opp et lån, være seg til smslån, bolig, bil, båt eller noe helt annet, er hvor mye du kan få i lån ganske vesentlig. Det er tross alt forskjell på en bil som koster 30 000 kr og en som koster 100 000 kr.
Det kan virke som en litt vanskelig oppgave å finne ut av hva du kan låne, og sannheten er at du ikke vil få svar på helt nøyaktig lånebeløp før du har sendt inn en søknad og gjennomgått en kredittvurdering. Ved hjelp av noen enkle knep og litt kunnskap kan du dog få en ganske god pekepinn på hvor mye du kan låne. I denne artikkelen skal vi ta deg gjennom det du trenger å kunne for å få et godt inntrykk av hvor mye du kan få i lån.
Hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?
Det er flere elementer som spiller inn når lånebeløpet skal avgjøres. Inntekten din er en av dem. Det vesentlige her er at du har nok inntekt til å betjene avdraget på lånet du tar opp. Først og fremst er det mange banker som har en nedre inntektsgrense. Det vil si at om du skal ta opp et forbrukslån på dagen kan banken ha som standard krav at du må ha en årsinntekt på minst 120 000 kr i året. Noen banker har høyere krav enn dette.
Det andre banken ser på er hvor mye av inntekten din du har igjen til å betjene et lån etter at du har betalt vanlige utgifter og annen gjeld. Svaret på spørsmålet ditt: «hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?» vil altså avhenge av hvor mye du har i utgifter. Det hjelper ikke om inntekten din er høy dersom utgiftene er like høye. Da vil du i prinsippet ikke ha noe igjen å bruke på nye avdrag. Banken ser altså på inntekten, og deretter vurderer de forholdet mellom inntekt og utgifter.
Når du sender inn en søknad om lån vil du måtte angi om du er gift eller samboer, hvor mange barn du forsørger og en rekke andre opplysninger om din økonomi. Det er nettopp fordi banken skal finne ut av om du kan betjene lånet ditt.
Kredittvurdering
De opplysningene du oppgir i søknaden blir brukt i en kredittsjekk. Her sjekker banken opp hva som står om deg i offentlige registre, blant annet ligningsregistret. Da finner de ut av om det du har oppgitt stemmer, og om du har fått anmerkning som dårlig betaler noe sted. Dersom du har fått en eller flere betalingsanmerkninger vil du, med få unntak, få nei til lån. Da bør du først sette deg ned å se hvordan du kan betale ut gjelden og bli kvitt anmerkningene dine før du eventuelt søker på nytt.
Før kunne banken kun få opplysninger om din sikrede gjeld. Det vil si gjeld du har der utlåneren har pant for beløpet. Nå har myndighetene innført nye retningslinjer, og det har blitt opprettet såkalte gjeldsregistre. Her vil din usikrede gjeld stå oppført, kredittkort, forbrukslån, avbetaling, slik at banken også kan ta hensyn til dette når du søker om lån.
Hvor mye kan jeg låne til bolig?
De fleste nordmenn velger å kjøpe egen bolig, og da er det mange som stiller seg spørsmålet: «Hvor mye kan jeg låne til bolig?». Svaret er en kombinasjon av det vi allerede har nevnt over og noen andre faktorer.
Den ene faktoren er at boliglånsforskriften sier at du ikke kan låne mer enn 5 ganger din egen inntekt. Den andre faktoren er at myndighetene også krever at du har 15 % av boligens kjøpesum i egenkapital. Det vil si at du ikke kan låne mer enn 85 % av kjøpesummen.
Dette er også svaret på spørsmålet om hvor mye kan jeg låne med egenkapital. Du må altså se på hva boligen koster, hva du har i egenkapital og hva du har i inntekt. Fordelen med boligkjøp er at du som regel skal kjøpe boligen sammen med noen, og da er dennes inntekt også med i beregningen. Det er brutto årsinntekt banken ser på, og med to inntekter er det også mulighet for større lånebeløp enn når det kun er én inntekt som skal betjene lånet. Det samme gjelder om du skal ta opp forbrukslån. Der kan det også hjelpe å ha en medsøker dersom du tror at du ikke har nok inntekt til å få lånet alene.
Hvor mye kan jeg låne med kausjonist?
En kausjonist er en person som tilbyr sikkerhet i egne verdigjenstander for det lånet du ønsker å ta opp. Dette er altså noe annet enn en medsøker. En medsøker er en person som låner sammen med deg, en kausjonist er en som bidrar med den nødvendige sikkerheten for at du skal kunne få lån. Dette er spesielt aktuelt for mennesker som søker om lån til bil eller bolig, men som ikke selv har den nødvendige egenkapitalen for å kunne få et lån.
Å stille som kausjonist innebærer en viss risiko ettersom det er denne det går utover om du ikke betaler lånet ditt slik du skal. Spørsmålet om hvor mye jeg kan låne med kausjonist vil igjen avhenge av hvor mye kausjonisten kan stille opp med i sikkerhet.
Bruk en lånekalkulator
Å bruke en lånekalkulator er faktisk et veldig smart tips. Dette er helt kostnadsfritt, og kan gi deg et godt estimat på hvor mye du kan låne. Du finner slike kalkulatorer på hjemmesiden til de fleste banker og sammenligningstjenester. Her legger du inn ulike parametere som ønsket lånetid, beløp og inntekt. Du kan sjonglere med nedbetalingstid og lånebeløp, slik at du kan se hvor store avdragene vil bli.
Det er dog viktig å huske på at den endelige avgjørelsen for hvor mye du får låne ikke vil være opptil resultatet lånekalkulatoren kommer frem til, men hva banken sier etter å ha foretatt en kredittvurdering av deg og eventuelt din medsøker.
Les mer om lån
Du kan også lære deg mer om lån gjennom økonomibloggen vår.
