Når du ønsker å ta opp forbrukslån er det en rekke små og store feller du bør unngå for at ikke det skal dukke opp uforutsette kostnader eller lånet bli dyrere enn forventet. Det kan derfor være lurt å lese nøye gjennom ditt gjeldsbrev, men merk følgende som en viktig huskeregel; Det er stor forskjell blant forskjellige aktører i markedet og du bør derfor alltid sammenligne flere banker og eventuelle fordeler de tilbyr før du velger lån. Ettersom det ikke stilles krav om sikkerhet for forbrukslån er oftest kostnadene høyere enn tradisjonelle lån, men takket være stor konkurranse mellom de forskjellige bankene er der fortsatt mye å spare ved å sette flere banker opp mot hverandre. Du kan derfor spare mye penger ved å benytte en portal som Axo Finans til å finne lånet som passer deg best.
Hva er forbrukslån?
Når de fleste tenker på finansiering og lån er det boligkjøp de fleste har i tankene, men når man trenger et lån til oppussing, reise eller litt ekstra penger for uforutsette kostnader er det sjeldent lån til hus er det beste verktøyet. Det stilles nemlig en rekke krav for at man skal få innvilget boliglån og innebærer en tidkrevende søknadsprosess hvor både sikkerhet og kredittverdighet undersøkes nøye før et eventuelt lån innvilget. Det er her forbrukslån kommer inn som et godt alternativ til mer tradisjonelle sikrede lån.
Forbrukslån er et lån det er mulig å ta opp uten at det stilles krav til sikkerhet i bolig eller andre private eiendeler. Du låner rett og slett med egen kredittverdighet som eneste sikkerhet for lånet. Siden det ikke stilles krav til annet enn at du ikke har betalingsanmerkninger står du helt fritt til å benytte pengene slik du måtte ønske. Derav navnet forbrukslån. Den økte risikoen som forekommer ved at lånet innvilges uten sikkerhet kompenseres ved at det ligger høyere effektiv rente på forbrukslån enn f.eks. boliglån.
Denne typen lån har gjerne en effektiv rente fra 7,99% helt opp til 28,99% basert på kredittvurdering og personlig vurdering. Det kan derfor lønne seg å utforske forskjellige aktører og ikke minst lese nøye gjennom gjeldsbrevet før du signerer uansett hvor fristende det kan være å signere raskt for å få utbetalt pengene.
Hvorfor bør jeg søke om forbrukslån?
Det kan være flere årsaker til at forbrukslån er godt egnet for situasjonen du befinner deg i, eller passer bedre enn tradisjonelle lån til det formålet du har hensikt å bruke finansieringen til. Noen av de største fordelene med å søke om forbrukslån er;
- Det stilles ingen krav om sikkerhet i private eiendeler – Du kan fritt søke om forbrukslån uten at bankene krever pant i f.eks. bolig, bil, hytte eller andre verdisaker du sitter på privat. Det er kun din kredittverdighet som legges til grunn for lånet.
- Du kan benytte pengene slik du måtte ønske – Det stilles ingen krav eller restriksjoner for hva du kan benytte lånet til når du får innvilget søknaden. Dette betyr at du fritt kan søke om lån fra 25.000 – 500.000 og bruke pengene på det du måtte ønske.
- Et nyttig verktøy for refinansiering – Dersom du har flere smålån eller tidligere SMS lån kan det ofte påløpe høye renter på alle lånene. Det kan derfor lønne seg å søke om et forbrukslån hvor du enkelt samler dyr smågjeld til et lån og får presset ned både effektiv rente og kostnader. Mange banker tilbyr lavere rente på forbrukslån dersom du spesifiserer at det skal benyttes til refinansiering av gammel gjeld.
7 Feller du bør se opp for når du søker lån
Selv om forbrukslån kan være dyre sammenlignet med huslån er det en rekke feller du kan unngå når du søker om lån hos banks for å få tilgang til finansiering og raske penger uten å måtte dekke unødvendig høye kostnader forbunnet med ditt lån. Nedenfor har vi listet opp 7 typiske feller du bør være oppmerksom på før du signerer ditt gjeldsbrev.
- Effektiv rente – Ta deg tiden til å sammenligne den effektive renten tilbudt opp mot andre aktører før du signerer ditt gjeldsbrev. Dersom du finner lavere rente hos andre aktører som også er villig til å innvilge deg lån kan du ofte få presset ned renten ved å opplyse om dette.
- Fakturagebyr – Mange banker tar høye gebyrer for å utstede en månedlig faktura på papir. Undersøk derfor alltid muligheten for E-faktura eller Avtalegiro som et alternativ til papirfaktura.
- Etableringsgebyr – Noen banker tar høye etableringsgebyr når du inngår avtale om lån. Dette beløpet legges ofte oppå lånet ditt og sørger for økte kostnader. Les derfor nøye gjennom vilkår og gebyrer på forhånd for å unngå unødvendige kostnader.
- Termingebyr – Det har blitt mindre vanlig å kreve termingebyr oppå renter etterhvert som konkurransen i markedet har økt, men noen mindre banker krever fortsatt et månedlig gebyr på toppen av renter. Dette kan fort være en «skjult» kostnad ettersom de færreste tenker over et lite beløp på månedsfakturaen.
- Gebyr på utsettelse – Mange banker reklamerer med at de har fleksibel nedbetaling, men de legger på høye gebyr når det innvilges utsettelser eller betalingsfrihet. Dette skal oppgis i et eventuelt gjeldsbrev, og påpeker nok en gang viktigheten av å lese gjeldsbrevet nøye før du inngår en avtale med banken.
- Låneforsikring – Et produkt som er populært å promotere blant bankene er såkalt låneforsikring. Dette er en forsikring som skal sørge for å dekke inn lånet dersom du ikke skulle klare dine forpliktelser eller bli uføre. I realiteten gir dette dobbel sikring for banken og liten eller ingen sikkerhet for deg som låntaker.
- Avdragsfrihet – Selv om dette kan virke som en god løsning i dårlige tider er det ofte en svært dyr løsning for deg som låntaker. Årsaken til dette er at det oftest kun er selve avdraget som det gis avdragsfrihet på mens renter og kostnader fortsatt må betales hver måned. Dette er en særdeles lønnsom løsning for banken, men vil fort koste deg dyrt ettersom du må betale flere måneder ekstra renter og kostnader uten at det faktisk betales ned på lånet ditt.
Punktene vi har listet opp ovenfor er noen de vanligste kostnadene forbunnet med forbrukslån og er ofte det som gjør denne typen finansiering svært dyr. Dersom du er nøye ved inngåelse av lån med å følge opp disse punktene kan du spare mange tusen kroner når det kommer til tilbakebetaling noe som gagner deg langsiktig. Vi anbefaler derfor at du bruker aktive agenter til å innhente og sammenligne tilbud fra flere banker.
